Большинство объектов недвижимости в Чехии недостаточно застрахованы, утверждает специалист
Mихал Шимон из Ассоциации страховых компаний является специалистом по имущественному страхованию. По его мнению, страхование недвижимости в Чешской Республике имеет большую традицию и у большинства людей имущество застраховано. Страховки, однако, часто не соответствуют истинной стоимости недвижимости.
Как чехи страхуют свою недвижимость?
Страхование недвижимости у нас является одним из традиционных и широко распространенных видов страхования, большинство граждан свою недвижимость тем или иным способом страхуют. Это объясняется тем, что в Чехии люди страхуют свое имущество гораздо чаще, чем жизнь. Средний период продолжительности договора страхования составляет восемь-десять лет, что довольно много.
Почему?
Потому что цена недвижимости, строительных материалов и работ растет. Человек, который, скажем, в 2000 году застраховал свой дом на сумму в один миллион крон, в 2009 году в связи с динамикой цен на недвижимость будет уже недостарахован. Если произойдет страховое событие, страховая компания не сможет выплатить клиенту страховку, покрывающую возникший ущерб, как это имело бы место в тот период, когда указанная сумма была реальна.
Что это – недострахование, и каковы его последствия?
Это такое состояние, когда сумма страховки не соответствует реальной стоимости недвижимости. При наступлении страхового события страховая компания возмещает ущерб только частично, пропорционально первоначальной сумме. Это означает, что при 50%-ном недостраховании объекта недвижимости страховая компания на основе исходного договора возместит ущерб лишь на уровне 50 %.
Как рассчитывается стоимость недвижимости для ее страхования?
Аспектов, влияющих на страхование, много. В расчет принимается, в числе прочего, жилая площадь, тип здания. Страховая компания принимает во внимание различия между первым и вторым этажами здания, форму крыши и т.д. Свою роль играет состояние недвижимости и ее исполнение – если она построена из стандартных или сверхстандартных материалов, как смотрится на местности. На практике это складывается так, что страховой посредник рассчитывает стоимость дома по таблицам, которыми располагает, a затем договаривается с владельцем, если рассчитанная стоимость соответствует его представлениям и реальности.
То есть, дом, который имеет стоимость, скажем, два миллиона, не могут застраховать на четыре миллиона, даже если страхуемый согласен на доплату?
Teoретически это возможно, хотя при ликвидации последствий страхового события Вы не получите четыре миллиона, потому что стоимость недвижимости объективно соответствует лишь двум миллионам. To, что превышает рамки действительной стоимости, страхуемый оплачивал бы избыточно. Решающим является не субъективное желание владельца, a объективная стоимость недвижимости.
В каких ценах при наступлении страхового события рассчитывается компенсация – в современных или в ценах, действовавших в период заключения договора страхования?
Kлиент при обсуждении договора может сам выбрать, в каких ценах будет возмещаться ущерб от страхового события, это зависит от его решения. Современная тенденция такова, что большинство людей заключают договоры на страхование в новых ценах.
Речь идет об одном из определенных условий договора, или это написано «мелким шрифтом»?
Это одно из важных условий договора, которое влияет и на сумму выплаты по страхованию.
Как часто клиент должен корректировать страховые взносы, чтобы быть застрахованным на реальную стоимость недвижимости?
По моему мнению, оптимальным было бы один раз за три года проконтролировать договор страхования и убедиться в том, что оговоренная сумма страхования действительно соответствует современной стоимости дома. Особенно, если в течение этого периода имели место реконструкция или инвестиции в техническое оснащение, которые повысили стоимости недвижимости.
Как следует поступать при повышении страхового полиса?
Действие самое простое. После окончания модернизации недвижимости проинформируйте страховую компанию об объеме инвестиций и в последующем может быть адекватно повышена страховая сумма.
Требуется ли в подтверждение изменений фотодокументация?
Если речь идет о нестандартных изменениях в недвижимости, которые существенно повысили ее страховую стоимость, то хорошо было бы располагать и соответствующей фотодокументацией.
А как обстоит дело со страхованием строек в случае ипотеки?
Страхование строек относится к условиям предоставления ипотеки. Страховые взносы обычно вносятся в пользу банка, так что при страховом событии клиент должен потребовать у банка так называемую девинкуляцию. Лишь в этом случае страховое агентство может выплатить деньги непосредственно клиенту. Это подобно системе, действующей при лизинге автомобилей.
Страховых агентств на нашем рынке целый ряд, каждое из них утверждает, что предлагает наилучшие условия. Как в этом случае следует выбирать агентство?
Решающим является вопрос о том, от каких рисков Вы хотите застраховаться, и в соответствии с этим из множества страховых продуктов выбрать тот, который наилучшим образом соответствует Вашим потребностям.
Где найти сравнение страховых продуктов?
На вебовых страницах Чешской ассоциации страховых агентств приведена информация об отдельных страховых агентствах. Можете также посетить сайт www.pojistimajetek.cz, где имеется информация о страховании имущества и домашнего хозяйства.