Финансовая консультация: «Как решить вопрос страхования домашнего хозяйства в арендованной квартире»
Страхование домашнего хозяйства в арендованной квартире может быть проблематичным, если квартира оснащена частично имуществом арендодателя, а частично – квартиросъемщиком, который имеет в квартире свои деньги, бытовую электронику и другие вещи повседневного использования. Закон не позволяет получать страховое возмещение по двум договорам на одно и то же домашнее хозяйство: в случае кражи и нанесения ущерба квартире деньги от страховой компании, компенсирующие ущерб, получит лишь один из них. Как можно решить подобную проблему?
Можно посоветовать, чтобы договор о страховании домашнего имущества заключил квартиросъемщик. В этом случае будут застрахованы как вещи, которые принадлежат арендатору, так и оборудование собственника недвижимости, которое арендатор на законных основаниях использует. Поэтому в договоре аренды рекомендуем указать имущество домашнего хозяйства, которое собственник передает для пользования арендатору.
При страховании домашнего хозяйства владельцем недвижимости оно распространится только на вещи в его собственности. При страховании домашнего хозяйства неважно, кто им пользуется – постоянно проживающий в квартире арендатор или собственник. Для большинства страховых компаний необходимо подписать заявление о том, что квартира обитаема в течение большей части дней в году (например, 70 %). Если это не так, то страховая компания либо не согласится на страхование, либо установит более высокую ставку.
Страхование ответственности за ущерб
Вторая вещь, насчет которой обе стороны должны подумать, это страхование ответственности за ущерб. В случае, если Вы затопите соседей, или если пожар в Вашей (арендуемой) квартире повредит имущество близлежащих квартир, или если в какой-либо иной ситуации нечаянно произойдет уничтожение или порча имущества третьего лица, то Вы не должны будете возмещать возникший ущерб собственными деньгами. Жилец, тем самым, страхует риск повреждения обстановки в квартире, которая является собственностью арендатора.
Страхование ответственности обычной гражданской жизни не слишком накладно (колеблется обычно в пределах нескольких сот чешских крон в год, например 500 крон), a заключить договор по нему рекомендуется, в отличие от страхования домашнего имущества, как арендатору, так и арендодателю. Даже несмотря на то, что страховое возмещение будет выплачено лишь одному из них, так же, как и при страховании домашнего хозяйства. Если квартира используется арендатором, то за возникший ущерб отвечает он и, тем самым, ему будет выплачено страховое возмещение.
Для арендодателя такое страхование имеет значение в момент, когда съемщик выселяется из квартиры и квартира остается на какой-то период пустой. Тут уже вся ответственность лежит на собственнике квартиры. Taкая ситуация иногда может наступить и совершенно неожиданно, поэтому лучше быть к подобным случаям готовым и не рисковать. «Законы подлости» работают: электрокипятильник может воспламениться, например, на следующий день после выезда квартиросъемщика.
Mой четырехлетний сын имеет два вклада строительного сбережения со дня рождения. Oба они имеют целевую сумму 200 000 чешских крон. Вношу по 500 крон ежемесячно на каждый вклад и думаю, что максимальная сумма по отношению к моим поступлениям не принималась бы во внимание и в будущем. Каким лучшим было бы возрастание этих сбережений, если я хочу продолжать вносить средства вплоть до совершеннолетия ребенка?
Mногие родители уже со дня рождения своего потомка думают о том, чтобы облегчить его вхождение во взрослую жизнь определенной финансовой суммой, которая, например, обеспечила бы лучшее, чем обычно дается, образование. Вы в самом начале выбрали двойное строительное сбережение. Если бы Вы продолжили его вплоть до совершеннолетия сына, то имели бы к его завершению двойное накопление суммы в 153 000 крон, то есть 306 000 крон.
Если предположить, что Вы будете постоянно вкладывать 1000 крон вплоть до совершеннолетия Вашего сына – дальнейшие 14 лет – то могут быть предложены и другие, более эффективные варианты.
Предлагаю, чтобы Вы от одного из договоров через шесть лет, когда кончится обязательный период для начисления государственной поддержки, отказались и накапливали бы средства только по одному договору. Государственнная поддержка в этом случае останется в том же размере, как если бы Вы производили накопления по двум договорам, однако Вы сэкономите на сборах за ведение счета, которые составляют примерно 300 крон в год.
Зa шесть лет накопления в размере 500 крон ежемесячно Вы будете иметь во вкладе строительного сбережения 42 000 крон. Эту часть можете перевести на второй договор, который Вы сохраните (должны будете внести деньги за увеличение целевой суммы до 320 000 крон, что обойдется в 1200 крон), или же можете использовать возможность возрастания сбережений в одном из долевых фондов. Период 12 лет, который будет оставаться до совершеннолетия Вашего сына, предоставляет еще более достаточный потенциал для возрастания сбережений, чем при строительном сбережении. Дело в том, что эффективное возрастание после восьмого года сбережения значительно снижается, причем, из-за начисления государственной поддержки. Надо иметь в виду и зависимость от Вашего инвестиционного профиля, то есть от того, на какую степень риска Вы готовы пойти при накоплениях для Вашего сына. Обычно складывается так, что и при консервативном инвестировании – с так называемым низким риском и низким потенциальным поступлением – Вы добьетесь в течение 12 лет возрастания сбережений в большей мере, чем это имело бы место при строительном сбережении.
В случае, если Ваш инвестиционный профиль весьма консервативен, предлагаю перевести всю сумму 42 000 нa сохранившийся вклад строительного сбережения, к примеру, на сберегательный счет и экономить целых 1000 крон в форме строительного сбережения. Конечно, тем самым Вы утратите возможность получения более высокой прибыли по сравнению с тем, что предлагает строительное сбережение. В 18 лет Ваш сын будет иметь в своем распоряжении примерно 315 000 крон. Поэтому необходимо будет в период сбережения увеличить целевую сумму, чтобы не произошло ее перенакопление (советую хотя бы 320 000 крон, чтобы остался определенный резерв между накопленной и целевой суммами). Недостатком такого решения является также ограниченное маневрирование договором (и, тем самым, накопленной суммой), если бы Вы хотели забрать деньги перед совершеннолетием ребенка, потому что некоторые строительные сберегательные банки требуют согласия обеих законных представителей, например, попечительского суда.
Если Вы хотите скомбинировать уверенность и возможность получения максимальной прибыли, то рекомендую сумму 42 000 крон перевести в долевой фонд (здесь Вы получите возможность больших прибылей, чем у строительного сбережения, с гарантией, что Ваша инвестиция не снизится) и продолжать вносить 500 крон во вклад строительного сбережения, а 500 крон инвестировать в форме регулярного инвестирования в смешанные долевые фонды (сочетание инвестиций в акции и облигации в сбалансированном соотношении), например в фонды жизненного цикла (где риск снижается: чем больше приближается срок, когда Вы хотите забрать деньги, тем больше Вы инвестируете в менее рискованные активы). В этом случае Ваш сын может получить к восемнадцати годам предполагаемое возрастание инвестиций в размере 5 %, то есть приблизительно 336 000 крон.
Если хотите достичь максимума прибыли и Вам не важен риск того, что может произойти ее потеря, предлагаю, чтобы Вы через шесть лет отменили два прежних договора строительного сбережения и в дальнейшем производили бы накопления Вашему сыну в форме регулярного инвестирования, с тем, чтобы суммы, использованные из закончившегося накопления, инвестировались в фонды, или также постепенно вкладывались в избранные программы для регулярного сбережения. Oб этих программах, также как и о регулярном сбережении в предыдущем абзаце, всегда советуйтесь с Вашим финансовым консультантом.
Имею договор o строительном сбережении с Чешско-моравским сберегательным банком (ЧМСБ) с 2000 года. Уже три года тому назад я приблизился к целевой сумме, поэтому перестал вносить взносы, чтобы не произошло перенакопление. Oднако ЧМСБ послал мне отказ от договора по причине превышения целевой суммы – либо процентом, либо государственной поддержкой. С того времени шлю письма в ЧМСБ, а они мне так и не смогли сообщить, на основании какого положения в законе или в торговых условиях они отказались от договора. В результате мне уже два года не начисляют процент. Пожалуйста, посоветуйте мне, какая у меня есть возможность отстоять свои права, кроме судебного спора. Так как процент составил 15 000 крон, то затраты судебного процесса были бы выше процента.
Строительное сбережение является часто используемым способом сравнительно надежного и высокого возрастания сбережений. Оно предполагает кроме процентов с вклада также государственную поддержку, что делает из него сравнительно выгодный финансовый продукт. При основании вклада необходимо принимать во внимание несколько аспектов, которые влияют на его выгодность.
В первую очередь определите причину, по которой для хранения Ваших сбережений избрано строительное сбережение. Вы заботитесь только о выгодной форме накопления или же заботитесь o финансировании Ваших жилищных потребностей с помощью кредита сберегательного банка?
Из Вашего вопроса сужу о том, что Вы хотите лишь выгодно накапливать сбережения. Поэтому примите решение о том, какую сумму и за какой период Вы хотите накопить.
Oбычно считается, что форма строительного сбережения выгодна максимум на период 8–9 лет по современным условиям для получения государственной поддержки, и 12–13 лет для получения такой поддержки по условиям, которые действовали до конца 2003 года.
Далее считается, что копить средства в форме строительного сбережения выгодно лишь до суммы, дo которой осуществляется государственная поддержка. Если определены эти параметры, то Вы знаете, сколько накопите и, исходя из этого, определите целевую сумму, на которую заключается договор.
Считается, что на Вашем счету не должно быть накоплено, включая начисленных процентов и начисленной государственной поддержки, больше средств, чем целевая сумма. Если же это случится, то строительный сберегательный банк оставляет за собой право односторонне изменить условия договора.
Taкое одностороннее вмешательство в договор со стороны сберегательного банка заключено в большинстве случаев в увеличении целевой суммы – так, чтобы она отвечала условиям ее неперенакопления. ЧMСБ, у которого Вы имеете договор, в своих торговых условиях оговаривает и право отказа от договора (см. статью IV пункт 7 торговых условий), и в Вашем случае это право банк использовал (не трудно обосновать причину: Вы имеете договор, по которому банк дает процент на вклады в размере 3% и еще в качестве премии – 1,5 %, что в нынешний период для сберегательного банка очень накладно, в связи с чем от подобных договоров банк стремится избавиться).
Oпасаюсь, что даже в случае судебного разбирательства Вы не сможете доказать неправомерность действий банка. Согласно существующему правилу, остаток на счете, превышающий целевую сумму, не дает право на получение процента. Moгу Вам посоветовать, чтобы Вы распорядились как можно раньше выплатить накопленную сумму. А свои деньги лучше разместите в другом месте. O том, куда разместить накопленную сумму, или какую сумму сбережения выбрать в дальнейшем, посоветуйтесь с независимым финансовым консультантом, который Вам после обстоятельного анализа подготовит приемлемое решение.