Финансовая консультация: «На что обратить внимание при страховании коттеджей»
Коттедж для большинства людей является самым дорогим имуществом, которым они обзавелись в жизни. Его уничтожение означает потерю не только крыши над головой, но и сбережений в течение всей жизни. Поэтому страхование является очевидной необходимостью. При незнании страховых условий и неудачно составленном договоре может случиться так, что деньги от страховой компании в случае страхового события даже близко не покроют возникший ущерб. На что владелец коттеджа должен обратить внимание при заключении договора страхования?
Если говорить о размере страховой суммы, то в случае с коттеджем нет необходимости решать такие проблемы, которые характерны при страховании домашнего хозяйства. Здесь страховая сумма рассчитывается по тарификатору страховых компаний, составленному с учетом количества квадратных метров застроенной площади всех этажей и подвальных помещений дома. В случае страхования дома следует обратить внимание прежде всего на то, чтобы он был защищен от всех реальных угроз его безопасности.
Стандартное страхование недвижимости включает большинство рисков стихийных бедствий, какими являются ураганы, наводнения, град и так далее. Защиту от кражи или вандализма, однако, с большинством страховых компаний необходимо оговорить вне рамок стандартных условий страхования.
Внимание! Повреждение дома спреем или вандализм с точки зрения большинства страховых компаний обычно не принимается в расчет, поэтому они не включены даже в категорию исключений. На практике это означает, что если бы Вам группа подростков замарала спреем новый фасад, то нет шансов получить возмещение за этот ущерб от большинства страховых компаний, даже в рамках сверхстандартных условий.
Другая вещь, которую хорошо было бы продумать, это страхование ответственности за содержание недвижимости. Страховая компания выплатит Вам страховое возмещение в случае, если Ваша недвижимость причинит кому-то ущерб. Вам, очевидно, покажется невероятным, что дом может кому-то навредить? Так представьте себе пример пожара в доме, имеющего общую стену с соседним домом. Вероятность причинения повреждения имуществу соседей сравнительно высока, как и сумма возможного ущерба. Другим примером из практики является снежная лавина, которая может обрушиться с крыши Вашего дома и повредить автомобиль или иное имущество. И в этом случае за Вас ущерб третьему лицу могла бы возместить страховая компания.
Вы должны были бы также уделить внимание страхованию объектов, тесно связанных с домом. Выясните, являются ли они частью страховой суммы и распространяются ли на них по условиям договора страховые отношения. Прочими объектами являются бассейн, забор или сарай. С другой стороны, например, котел застрахован в рамках страхования дома, так как прочно связан с недвижимостью.
У меня вопрос относительно налога на продажу недвижимости. В этом году буду продавать квартиру 2+1, в которой в настоящее время живу. Квартиру в личной собственности имею уже 8 лет. Продажная цена квартиры составляет порядка 1 500 000 чешских крон. Меня интересует, платится ли в этом случае налог и, в частности, в каком размере. Выручку от продажи квартиры использую частично на выплату ипотечного кредита, а частично на достройку коттеджа.
Необходимо уточнить, какой налог имеется в виду. При продаже недвижимости в личной собственности Вы обязаны заплатить два вида налога: налог на перевод недвижимости и налог с дохода.
Что касается налога на перевод недвижимости, то его следует заплатить независимо от того, как долго Вы владеете квартирой, живете в ней, или как используете финансы от ее продажи. Этот налог имеет ставку 3,0% и рассчитывается от покупной цены или от оценочной цены, если она выше. Налог Вы обязаны заплатить как продавец. Если бы Вы по договоренности налог не заплатили, то его оплату должен был бы гарантировать покупатель. Налог на перевод недвижимости регулирует Закон № 357/1992 Сборника законов o налоге на наследуемую, даримую недвижимость и налоге на перевод недвижимости.
Кроме того, Вы обязаны заплатить при продаже квартиры налог с дохода. Вот тут уже Вы имеете возможность использовать положение закона о налогах с доходов, которое позволяет этот налог не платить. Согласно § 4 пункт 1 подпункт a) Закона № 586/1992 Сборника законов о налогах с доходов, от налога освобожден доход от продажи квартиры, в которой продавец проживал в течение не менее чем двух лет непосредственно перед продажей.
Продавец также освобожден от налога с доходов, согласно этому положению, и тогда, когда он проживал в продаваемом доме хотя бы в течение двух лет перед продажей, но если финансы от продажи квартиры использованы для удовлетворения жилищных потребностей. Это может относиться и к Вашему случаю. В Вашем случае выполнено условие для освобождения от налога, оговоренное в § 4 пункт 1 подпункт b) Закона № 586/1992 Сборника законов о налогах с доходов, то есть период между последним заселением Вами дома и его продажей превысил пять лет. Это условие Вами соблюдено и действительно, согласно упомянутому положению, Вы освобождены от уплаты налога с дохода от продажи Вашей квартиры.
Если Вы владеете квартирой более пяти лет, то не должны выполнять и то условие, что используете финансы, полученнные от продажи, для удовлетворения Ваших дальнейших жилищных потребностей. У Вас есть намного более обширные возможности, как использовать финансы, полученные от продажи квартиры, даже если бы Вы заплатили налог с доходов от такой продажи.
С 2001 года я производил накопления родителям в одном сберегательном банке, целевая сумма была установлена в размере 121 000 крон. В 2006 году могло бы произойти перенакопление, поэтому я распорядился увеличить целевую сумму до 250 000 крон. Был неприятно удивлен, когда с меня кроме одного процента с разницы целевых сумм за изменение были удержаны примерно 2 400 крон за каждый договор. В целом это соответствует изменению ставки вклада с 3,0% до 2,0 % в год. Вам это кажется серьезным и порядочным?
Целевая сумма при строительном сбережении играет важную роль. С одной стороны, в случае, когда Вы принимаете решение о финансировании жилья из вклада строительного сбережения, эта сумма говорит, до какого размера сберегательный банк предложит Вам кредит (включая накопленные Вами средства). С другой стороны, целевая сумма важна и в случае, когда Вы используете строительное сбережение в качестве выгодной формы сбережения с государственной поддержкой. Ее нельзя перенакопить, речь идет о верхней границе состояния Вашего счета.
Oт целевой суммы таким же образом рассчитывается сумма вступительного сбора, которую Вы заплатите сберегательному банку на начальном этапе договорного процесса за заключение договора (у большинства сберегательных банков этот сбор составляет 1,0% от целевой суммы). Если договор о строительном сбережении заключен лишь из соображений выгодного вложения денег, то впоследствии величина вступительного сбора повлияет на эффективность возрастания накоплений (чем выше сбор, тем ниже эффективный процент). Владельцы влада строительного сбережения поэтому в таких случаях стремятся заключить договор на как можно меньшую целевую сумму, чтобы заплатить как можно меньший сбор.
Судя по Вашему вопросу, Вы заключили договор о строительном сбережении в качестве формы выгодного накопления. И в этом случае необходимо подумать, как долго Вы планируете осуществлять сбережения, и в зависимости от этого выбрать целевую сумму так, чтобы в течение действия договора о строительном сбережении она не менялась бы. Если в течение действия договора о строительном сбережении целевая сумма меняется, а сберегательный банк имеет в этот период другие торговые условия, чем в период заключения договора о строительном сбережении, то договор перейдет в режим новых торговых условий. A они могут быть для клиента менее выгодными, чем первоначальные. Это и использовал сберегательный банк, когда снизил начисления на вклады с трех до двух процентов, a в расчетах за переход в режим новых торговых условий учел разницу между первоначальным и новым возрастанием вкладов клиента.
Не могу дать оценку того, насколько такое действие сберегательного банка серьезно и порядочно. Серьезным и порядочным, однако, не было действие представителя сберегательного банка, который с Вами увеличил целевую сумму и не обратил Ваше внимание на изменение торговых условий – с тем, чтобы Вы действительно имели всю информацию, необходимую для принятия решения о том, стоит ли увеличить целевую сумму в рамках существующего договора, или с деньгами нужно поступить как-то иначе.
Рекомендую Вам найти действительно независимого финансового консультанта, который после детального финансового анализа составит финансовый план, рекомендующий наивыгоднейшую форму накопления, и установит с Вами избранные программы так, чтобы в будущем Вы уже не были неприятно удивлены потерей накопленных средств.